شراء مسكن بقرض أو بالتقسيط في الجزائر: الدليل

قليلة هي الأسر التي تستطيع شراء مسكن نقدًا. قرض بنكي، فائدة مخفضة، دفع على مراحل للمرقي: توجد عدة طرق لتقسيط الثمن. إليك كيف تعمل، مع مثال بالأرقام، لتختار عن دراية.

تتغير النسب والشروط وتختلف من بنك لآخر. الأرقام أدناه هي التي يعرضها البنك الوطني الجزائري (BNA) على موقعه؛ اطلب دائمًا محاكاة مكتوبة من عدة بنوك (BNA، CNEP، CPA، BADR…) قبل الالتزام.

القرض العقاري العادي

يسمح القرض العقاري بشراء مسكن جديد أو قديم، من مرقٍّ أو من خواص، أو بالبناء أو التوسيع. على سبيل المثال، يعرض البنك الوطني الجزائري:

• تمويلًا يصل إلى 90 % من ثمن العقار، وإلى 100 % لمن هم دون 40 سنة (قرض يصل إلى 20 مليون دج).
• مدة تصل إلى 40 سنة، على ألا يتجاوز سن المقترض 75 سنة عند نهاية القرض.
• نسبة فائدة من 5,75 % إلى 6,25 % حسب وضعك (مدخر أم لا).
• إمكانية إضافة دخل مقترض مشارك لاقتراض مبلغ أكبر.

القرض بفائدة مخفضة: 1 % أو 3 %

في بعض عمليات الشراء، مثل مسكن ترقوي جديد (منجز أو مبيع على المخطط) أو سكن ترقوي مدعم LPA أو ترقوي عمومي LPP، تتحمل الدولة جزءًا من الفوائد. حسب البنك الوطني الجزائري، النسبة التي يدفعها المقترض هي:

• 1 % إذا كان الدخل بين مرة وست مرات الأجر الوطني الأدنى المضمون؛
• 3 % إذا كان الدخل بين ست مرات واثنتي عشرة مرة الأجر الوطني الأدنى المضمون.

في حالة الشراء على المخطط، يمكن تأجيل التسديد حتى 36 شهرًا، ريثما يُنجز المسكن.

مثال: كم شهريًا؟

لقرض بـ 10 ملايين دج على 25 سنة (مليار سنتيم)، يكون القسط الشهري حوالي:

• 37 700 دج شهريًا بنسبة 1 %؛
• 47 400 دج شهريًا بنسبة 3 %؛
• 66 000 دج شهريًا بنسبة 6,25 %.

على كامل المدة، يكلف القرض بنسبة 1 % حوالي 11,3 مليون دج إجمالًا، مقابل قرابة 19,8 مليون بنسبة 6,25 %: النسبة المخفضة تغير كل شيء. وعمومًا، تشترط البنوك ألا يتجاوز القسط جزءًا معقولًا من دخلك؛ استعلم عن السقف الذي يطبقه بنكك.

الشراء على المخطط والدفع على مراحل

عند شراء مسكن جديد على المخطط (البيع على التصاميم)، تدفع للمرقي على مراحل حسب تقدم الأشغال، غالبًا بمساعدة قرض. وهذا ما تسميه كثير من الإعلانات الشراء «بالتقسيط» أو «بتسهيلات».

• وقّع لدى موثق: البيع على التصاميم يتم بعقد توثيقي، ولا تُدفع الدفعة الأولى إلا بعد توقيعه.
• تأكد أن المشروع مضمون من طرف صندوق الضمان والكفالة المتبادلة في الترقية العقارية (FGCMPI): يجب إرفاق شهادة الضمان بالعقد، وأن يظهر المشروع في قائمة المشاريع المضمونة. وإذا سُحب اعتماد المرقي، يستكمل الصندوق الأشغال بواسطة مرقٍّ آخر، في حدود المبالغ المدفوعة.
• اطلب تحديد جدول الدفع وأجل التسليم وغرامات التأخير.
• لا تدفع نقدًا دون وصل أبدًا، ولا شيء قبل الحصول على العقد.

التمويل الإسلامي

تقترح أغلب البنوك العمومية أيضًا تمويلًا مطابقًا للصيرفة الإسلامية (المرابحة، الإجارة): يشتري البنك العقار ويعيد بيعه لك بهامش محدد مسبقًا، يُدفع بأقساط شهرية. قارن التكلفة الإجمالية مع القرض العادي.

خطوات الحصول على قرض

1. قم بمحاكاة لدى عدة بنوك، بمداخيلك الحقيقية.
2. جهّز الملف: وثائق الهوية، إثباتات الدخل، وعد أو عقد البيع، ووثائق العقار. ينشر كل بنك قائمته.
3. قارن العروض: النسبة، المدة، التأمين، مصاريف الملف والتكلفة الإجمالية.
4. تحقق من وثائق العقار قبل التوقيع: اطلع على دليلنا حول وثائق الملكية.

احذر إعلانات «100 % قرض بنكي» دون تفاصيل: اطلب دائمًا اسم البنك الشريك ومحاكاة مكتوبة.

تستهدف صيغة من صيغ الدولة؟ اطلع على عدل، LPP، LPA، LPL: أي صيغة تناسبك. وإلا، تصفح المساكن الجديدة والعقارات المعروضة للبيع.