Acheter un logement à crédit ou à tempérament en Algérie : le guide

Peu de ménages peuvent acheter un logement comptant. Crédit bancaire, taux bonifié, paiement par étapes à un promoteur : il existe plusieurs façons d'étaler le prix. Voici comment elles fonctionnent, avec un exemple chiffré, pour choisir en connaissance de cause.

Les taux et les conditions changent et diffèrent d'une banque à l'autre. Les chiffres ci-dessous sont ceux affichés par la BNA sur son site ; demandez toujours une simulation écrite à plusieurs banques (BNA, CNEP, CPA, BADR…) avant de vous engager.

Le crédit immobilier classique

Le crédit immobilier permet d'acheter un logement neuf ou ancien, auprès d'un promoteur ou d'un particulier, de construire ou d'agrandir. À titre d'exemple, la BNA affiche :

• Un financement jusqu'à 90 % du prix du bien, et jusqu'à 100 % pour les moins de 40 ans (crédit jusqu'à 20 millions de DA).
• Une durée jusqu'à 40 ans, l'âge de l'emprunteur ne devant pas dépasser 75 ans à la fin du crédit.
• Un taux de 5,75 % à 6,25 % selon votre profil (épargnant ou non).
• La possibilité d'ajouter le revenu d'un co-emprunteur pour emprunter davantage.

Le crédit à taux bonifié : 1 % ou 3 %

Pour certains achats, comme un logement promotionnel neuf (achevé ou vendu sur plan), un LPA ou un LPP, l'État prend en charge une partie des intérêts. Selon la BNA, le taux payé par l'emprunteur est de :

• 1 % si le revenu est compris entre une et six fois le salaire national minimum garanti (SNMG) ;
• 3 % si le revenu est compris entre six et douze fois le SNMG.

Pour un achat sur plan, le remboursement peut être différé jusqu'à 36 mois, le temps que le logement soit construit.

Exemple : combien par mois ?

Pour un crédit de 10 millions de DA sur 25 ans (1 milliard de centimes), la mensualité est d'environ :

• 37 700 DA par mois à 1 % ;
• 47 400 DA par mois à 3 % ;
• 66 000 DA par mois à 6,25 %.

Sur toute la durée, le crédit à 1 % coûte environ 11,3 millions de DA au total, contre près de 19,8 millions à 6,25 % : le taux bonifié change tout. En règle générale, les banques veulent que la mensualité ne dépasse pas une part raisonnable de vos revenus ; renseignez-vous sur le plafond appliqué par la vôtre.

Acheter sur plan et payer par étapes

Quand vous achetez un logement neuf sur plan (vente sur plans, ou VSP), vous payez le promoteur par étapes, au fur et à mesure de l'avancement des travaux, souvent avec l'aide d'un crédit. C'est ce que beaucoup d'annonces appellent un achat « à tempérament » ou « par facilités ».

• Signez chez un notaire : la vente sur plans se fait par contrat notarié, et le premier versement n'intervient qu'après sa signature.
• Vérifiez que le projet est garanti par le Fonds de garantie de la promotion immobilière (FGCMPI) : l'attestation de garantie doit être annexée au contrat, et le projet doit figurer dans la liste des projets garantis. Si le promoteur perd son agrément, le Fonds fait achever les travaux par un autre promoteur, dans la limite des sommes versées.
• Faites préciser l'échéancier, le délai de livraison et les pénalités de retard.
• Ne payez jamais en liquide sans reçu, et rien avant d'avoir le contrat.

Le financement islamique

La plupart des banques publiques proposent aussi un financement conforme à la finance islamique (mourabaha, ijara) : la banque achète le bien et vous le revend avec une marge fixée à l'avance, payable par mensualités. Comparez le coût total avec un crédit classique.

Les étapes pour obtenir un crédit

1. Faites des simulations auprès de plusieurs banques, avec vos revenus réels.
2. Préparez le dossier : pièces d'identité, justificatifs de revenus, promesse ou contrat de vente, et documents du bien. Chaque banque publie sa liste.
3. Comparez les offres : taux, durée, assurance, frais de dossier et coût total.
4. Vérifiez les papiers du bien avant de signer : voir notre guide sur les documents de propriété.

Méfiez-vous des annonces « 100 % crédit bancaire » sans plus de détails : demandez toujours le nom de la banque partenaire et une simulation écrite.

Vous visez une formule de l'État ? Voir AADL, LPP, LPA, LPL : quelle formule pour qui. Sinon, parcourez les logements neufs et les biens à vendre.